隨著全球升息循環進入中後段，台灣金融市場在 2024 年呈現出「資金成本上升、銀行審核趨嚴」的態勢。對於計畫申請個人信貸的借款人而言，了解銀行目前的風險偏好至關重要。根據聯徵中心（JCIC）最新大數據統計與各大銀行內部放款傾向，行業別依然是決定信貸核准率與利率高低的關鍵指標。

2024 年信貸市場現況：穩定性成為核心考量

在 2024 年的金融環境下，銀行在評估授信案件時，「收入的穩定性」與「行業的抗風險能力」權重顯著提升。由於物價上漲與通膨壓力，銀行更擔心借款人的實質購買力下降，進而影響還款能力。因此，擁有穩定現金流、受景氣波動影響較小的行業，在今年的核准率表現上依舊亮眼。

最受銀行青睞的行業：核准率排名前三名

根據 2024 年上半年各家銀行個人信貸的撥款數據分析，以下三類行業的核准率長期維持在 85% 至 95% 之間，且往往能取得市場最低利率：

• 公教人員與國營事業員工： 這類族群被銀行視為「絕對優質客戶」。無論是公立學校教師、公務員，還是如中油、台電等國營企業員工，其工作穩定度極高，幾乎不受景氣衰退影響。許多銀行甚至設有專屬的「公教信用貸款」專案，核准率極高。
• 醫療體系專業人員（醫師、護理師、藥師）： 醫療產業在台灣不僅是剛需，更是高收入的代表。特別是大型醫院的受薪醫師，其還款能力評分（Score）通常處於銀行內部的最高等級。即便在 2024 年審核趨嚴的背景下，醫療人員的核准率仍保持穩定。
• 大型科技大廠與百大企業員工： 由於台灣在全球半導體供應鏈的核心地位，台積電（TSMC）、聯發科等一線大廠員工，其「公司規模」本身就是最強的信用背書。這類員工除了底薪穩定，通常還有高額分紅，銀行對其未來現金流預期樂觀。

中堅份子的挑戰：一般服務業與中小企業員工

在 2024 年的統計中，任職於資本額未滿五千萬的中小企業，或是受僱於零售、餐飲、旅遊等傳統服務業的員工，核准率約落在 60% 至 75% 之間。這類客戶的挑戰在於：

公司存續風險： 銀行會評估公司是否能在升息與缺工環境下持續經營。若公司成立未滿三年，銀行核貸意願會大幅降低。
收入波動性： 服務業常伴隨較高比例的獎金或加班費，若沒有穩定的「薪資轉帳證明」，銀行可能會對收入進行「打折計算」，進而影響核貸額度。

哪些行業在 2024 年面臨「核准寒冬」？

隨著銀行風控模型更新，以下幾類行業在 2024 年申請信貸時，核准率明顯受到壓抑：

• 自營商與 SOHO 族： 由於缺乏傳統薪資轉帳證明，且收入受個人健康或接案狀況影響極大，若無提供房產抵押，純信用貸款的核准率通常低於 50%。
• 基層營造與工程相關從業人員： 雖然 2024 年房市交易熱絡，但由於工程環境風險高，且許多從業人員薪資採取領現或不定期入帳，導致銀行在評估信用風險時較為保守。
• 部分虛擬資產或博弈相關產業： 為了防制洗錢與配合金管會監理要求，銀行對於從事區塊鏈、線上娛樂等高風險行業的從業人員，審核門檻極高，甚至可能直接婉拒申請。

提升核准率的關鍵策略：非優質行業也能順利申貸

若您的行業不屬於上述「金飯碗」，並不代表無法過件。專業金融專家建議，可透過以下方式優化您的信用條件：

1. 善用「薪轉行」優勢： 優先向發放薪水的銀行申請。銀行能直接查閱您的入帳記錄，對您的金流掌握度最高，這比提供任何財力證明都有力。

2. 維持良好的「負債比（DBR 22）」： 2024 年銀行對於負債比極為敏感。建議在申請前，先清理掉循環利息高的信用卡債務，確保總債務金額低於月收入的 22 倍，甚至建議壓低在 15 倍以內以換取更高核准率。

3. 提供額外財力證明： 除了薪轉，若有穩定的股票配息紀錄、儲蓄險保單或是定期存款，建議主動檢附。這能證明您除了本業外，還有其他應急還款來源。

4. 拉長信用長度： 保持信用卡正常使用並準時全額繳清。銀行非常看重「信用往來長度」，若長期沒有與銀行往來的「信用小白」，在 2024 年的核准率將會遠低於有正常刷卡紀錄的申貸者。

結語：精準投件，避免連續「聯徵多查」

在信貸申請的過程中，許多人容易犯的錯誤是「同時向多家銀行申請比較」。請注意，在三個月內若聯徵查詢次數超過三次，將會引發銀行的風險警示，導致核准率大幅下降。

專業建議是，在申請前先諮詢銀行專員或利用線上預評工具，針對自己的行業、收入狀況進行初步篩選，找出對該行業友善的銀行再行投件。在 2024 年這個趨向保守的市場中，「精準投件」遠比「亂槍打鳥」來得重要，才能確保在急需資金時，順利獲得理想的貸款條件。