隨著金融科技（FinTech）在台灣的快速發展，申請信用貸款早已不再需要親自跑銀行。純網銀（如 LINE Bank、樂天銀行、將來銀行）的加入，迫使傳統銀行加速數位轉型，推出了如 Richart、CUBE 等數位帳戶專屬信貸。對於消費者而言，最關心的核心問題莫過於：「到底哪一家的信貸核准率比較高？」本文將從數據模型、風險偏好與審核機制，深度解析純網銀與傳統銀行在信貸市場的競爭現況。

純網銀的優勢：大數據與行為金融學的應用

純網銀在台灣發展初期，為了快速獲取市佔率，其信貸產品通常具備「審核速度快」與「進件門檻相對彈性」的特點。純網銀沒有實體分行，節省下來的人事與營運成本，被轉化為更有競爭力的利率與更高的行銷預算。

在核准率方面，純網銀高度依賴AI 風控模型。不同於傳統銀行主要參考財力證明與聯徵分數（JCIC），純網銀更傾向於納入「替代性數據」。例如，LINE Bank 可能會參考用戶在生態圈內的行為模式；將來銀行則可能透過股東背景（如電信數據）進行多維度的信用評估。這對於「信用小白」（無信用紀錄者）或非典型收入者（如外送員、接案者）來說，純網銀的核准機率通常會高於保守的傳統銀行。

傳統銀行的反擊：深厚的薪轉關係與穩定性

儘管純網銀聲勢浩大，但傳統銀行在信貸核准上擁有一項核心優勢：「薪轉戶數據」。如果你是某家銀行的長期薪轉客戶，該銀行對你的現金流、年收入與還款能力有著最直接且精準的掌握。

傳統銀行的數位貸款產品，雖然在介面體驗上可能略遜於純網銀，但在針對「優質客戶」（如百大企業員工、醫護人員、公務員）時，核准率極高且利率優勢明顯。對於這些客戶，傳統銀行往往能給予超越純網銀的貸款額度。其核准邏輯傾向於「穩定性優先」，只要你符合其既有的風險框架，過件幾乎是板上釘釘的事。

核心關鍵：DBR 22 倍與聯徵次數的魔咒

無論是純網銀還是傳統銀行，核准率都受到金管會規定的 DBR 22 倍限制（總無擔保債務不得超過平均月收入的 22 倍）。這是所有銀行共同的底線。影響核准率的關鍵因素通常不在於銀行的性質，而在於以下三點：

• 聯徵查詢次數： 許多消費者為了比價，短時間內連續向多家銀行遞件。這會導致「聯徵多查」，讓銀行認為你近期急需用錢，進而大幅降低核准率。
• 負債比過高： 即使未達 DBR 22 倍，但如果月還款額佔收入比例過高（通常建議低於 60%），銀行仍會因風險考量而婉拒。
• 信用評分： 信用卡是否曾遲繳、是否長期使用預借現金或循環利息，這些都會直接反應在聯徵分數上，是核准與否的生殺大權。

如何提高你的信貸核准率？專家實戰建議

作為消費者，若想在這一波「數據競爭」中成功貸到理想金額，建議採取以下策略：

• 優先選擇薪轉銀行： 傳統銀行對於自家薪轉戶的核准意願最高，因為他們能省去驗證財力證明的成本。
• 利用純網銀的試算工具： 許多純網銀提供不影響聯徵的「預核試算」，在正式遞件前先了解可能的利率與額度。
• 維持穩定的帳戶餘額： 銀行不僅看年薪，也會觀察你的存款穩定度。維持帳戶內有一定的活期存款，有助於提升評分。
• 避開聯徵高峰期： 建議三個月內申請信貸的次數不要超過兩次。若第一家被拒絕，應先找出原因，而非盲目申請下一家。

總結：純網銀與傳統銀行的數據競爭贏家是誰？

從數據競爭的角度看，純網銀拓寬了信貸市場的廣度，讓更多過去被銀行忽視的族群有機會獲得資金；而傳統銀行則利用數位轉型鞏固了深度，守住了高端與穩定客戶。對於讀者而言，並沒有絕對「核准率最高」的銀行，只有「最適合你目前信用狀況」的選擇。

如果你是信用紀錄良好的受薪階級，傳統銀行的數位貸款往往能給你驚喜；若你是職業多元、初入社會的年輕人，純網銀的彈性審核將是你最好的起點。在申請前，務必釐清自己的財務狀況，才能在銀行的數據競爭中，爭取到最有利的貸款條件。