借貸行為在本質上是一種「時間價值的交換」：您支付利息購買當下的購買力。因此，評估借貸成本不能只看表面的金錢支出，而必須引入更科學的財務指標。睿鑫將帶您運用企業級的財務觀念，重新審視個人貸款決策。

機會成本（Opportunity Cost）的計算

當您決定貸款買車或進行裝潢時，真正的成本不僅是利息，還有「資金用途的機會成本」。例如，若您借款利率為 3%，而您手邊有穩定的投資工具能產生 5% 的年化報酬率，那麼這筆借貸實際上為您創造了 2% 的正利差（Positive Spread）。反之，若借款是為了購買折舊性資產（如奢侈品），則成本將大幅增加。

現金流槓桿比率（Cash Flow Leverage）

科學的借貸評估需要計算您的「負債收入比（DBR, Debt Burden Ratio）」。公式為：每月債務支出 / 每月總收入。銀行公會的建議標準是不超過 22 倍（無擔保債務），但以個人理財健康度而言，睿鑫建議將 DBR 控制在 30% 以下。

過高的槓桿比率會讓您的財務結構變得脆弱。一旦發生失業或突發性支出，現金流斷裂的風險將呈幾何級數上升。使用我們的線上試算工具，輸入您的收支數據，系統將自動計算您的槓桿安全係數。

內部報酬率（IRR）的應用

對於創業或投資型貸款，IRR 是唯一的評估標準。您必須預估這筆資金投入後，未來產生的現金流回報是否大於借款的 IRR。這需要精密的 Excel 模型運算，而非憑直覺判斷。睿鑫致力於推廣這些科學方法，讓每一位借貸者都能像財務長（CFO）一樣思考，確保每一分借來的錢都能創造大於成本的價值。