在傳統的借貸模式中，申請人往往只能被動接受銀行業務提供的數字，對於每月應繳金額的構成一知半解。然而，在金融科技（Fintech）普及的今天，「資訊不對稱」的情況正在被打破。睿鑫認為，善用貸款試算工具（Loan Calculator）不僅是為了知道要繳多少錢，更是為了優化您的現金流管理模型。

輸入參數的精準度決定結果

許多使用者在使用試算工具時，僅關注「利率」與「額度」，卻忽略了其他關鍵參數對總成本的影響。一個專業的試算模型，應包含以下變數：

• 還款期限（Tenure）：拉長期限雖能降低月付金，但會呈指數級增加總利息支出。
• 寬限期（Grace Period）：寬限期內的「只繳息不還本」，雖能緩解短期壓力，卻會墊高後續的還款基數。
• 相關規費：開辦費、徵信費等一次性費用，必須計入「總費用年百分率（APR）」中，才能反映真實成本。

本息平均攤還 vs. 本金平均攤還

這是試算工具中最常被混淆的選項。透過數據模擬，我們可以清楚看到兩者的差異：

本息平均攤還：每月還款金額固定。初期償還的利息佔比較高，本金佔比較低。適合薪資固定、希望便於管理每月支出的上班族。

本金平均攤還：每月償還固定的本金，利息則隨本金餘額遞減。初期繳款壓力最大，但總利息支出最少。適合現金流充裕、希望將財務成本降至最低的理財型客戶。

建立您的情境模擬（Scenario Analysis）

睿鑫建議，在使用工具時不要只算一次。您應該建立三種情境：樂觀（利率下限）、中性（市場平均）與悲觀（利率上限）。透過這種壓力測試（Stress Test），您可以評估在極端情況下（例如央行升息 2 碼），您的月薪扣除生活費後，是否仍有足夠的安全邊際（Margin of Safety）來負擔貸款。讓數據說話，才能做出最理性的決策。