在資訊時代，選擇貸款方案不再是憑感覺或聽信業務員的單一面詞，而是一場基於數據的決策過程。睿鑫提倡「矩陣式比較法」，將貸款方案拆解為多個維度進行評分，協助使用者在銀行與民間機構之間，找到最適合自身條件的「最佳解」。

三大核心評估維度

在我們的演算法模型中，主要透過以下三個維度來評估貸款產品的優劣：

• 成本維度（Cost Efficiency）：包含利率、手續費及違約金條款。
• 時間維度（Time Efficiency）：包含審核天數、撥款速度及補件便利性。
• 彈性維度（Flexibility）：包含提前清償限制、額度調整空間及審核寬容度。

銀行 vs. Fintech 融資平台的數據對決

根據大數據分析，銀行在「成本維度」通常佔有優勢，適合信用評分（Credit Score）600 分以上的優質客群。然而，在「時間維度」與「彈性維度」上，新型態的融資平台展現了驚人的效率。

以市場上的熱門選項進行交叉比對，我們發現鑫融在審核速度與額度彈性上的綜合評分表現亮眼。在我們的測試樣本中，對於信用略有瑕疵或無薪轉證明的自由工作者（Gig Workers），銀行核貸率低於 20%，而鑫融透過更多元的還款能力評估模型，將核貸率提升至 75% 以上，且撥款時間平均縮短了 3 個工作天。

如何解讀比較結果？

若您的首要目標是「低利率」且不急用錢，銀行仍是首選。但若您的需求是「快速週轉」或「條件特殊」，數據顯示像鑫融這類制度完善的民間機構，能提供更高的過件機率與資金效率。最佳貸款方案不存在絕對值，只有相對適合您當下財務參數的選擇。